Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы развития корпоративного ДМС в России и за рубежом

Эксперт, 23 декабря 1998 г.

Медицинское страхование — осознанная необходимость

1212 просмотров

Любой, даже самый экономный менеджер, перед которым стоит задача как-то оптимизировать деятельность своей компании, сократить часть текущих расходов, уверенно скажет вам, на чем нельзя экономить ни при каких обстоятельствах — это на здоровье своих сотрудников.

Именно льготные путевки в санатории, ведомственные поликлиники и другие блага, которые работник мог получить в дополнение к зарплате, стали одним из немногих реальных достижений советской власти, запомнившихся нам вплоть до сегодняшнего дня. На Западе прибыльность “инвестиций в здоровье” осознали уже очень давно, а забота о человеке приобрела столь серьезный размах, что потребовала создания целой науки о так называемых employees benefits — “социальных льготах для работников, оплаченных работодателем”, включающей частные пенсионные схемы, бесплатное медицинское обслуживание, иные механизмы помимо зарплаты, обеспечивающие мотивацию наемных работников. В России руководители многих компаний, расширяя компенсационный пакет работника, начали активно перенимать как удачные западные образцы, так и возвращаться к опыту недавнего социалистического прошлого. Практика последних лет показала — в нашей стране особенности национального здравоохранения и налоговая политика таковы, что оптимальным вложением средств в здоровье персонала является заключение договора медицинского страхования (ДМС), в соответствии с которым страховщик обязан обеспечить определенный уровень сервиса.
Если работодатель решил приобрести для своих сотрудников полисы ДМС, он, как правило, встает перед выбором страховой компании. Действительно, компаний, специализирующихся в области медицинского страхования, немало. Существенно отличаются и предлагаемые ими условия — цены, набор медицинских услуг, выбор лечебных учреждений и т.д. Не секрет, что, сравнивая прайс-листы различных компаний, и особенно сейчас, в условиях кризиса, внимание руководителя в первую очередь приковывается к цифрам, наиболее радующим взгляд. Однако следует разобраться, за счет чего страховая компания может позволить себе удерживать “смешные” цены. Как правило, начинают демпинговать мелкие фирмы, пытаясь таким образом “отвоевать” часть клиентов у более известных и более устойчивых компаний, тарифы которых существенно выше. Норма рентабельности медицинского страхования очень невелика, поэтому большинство из тех страховщиков, которые сегодня прочно держатся на плаву, помимо этой отрасли страхования работают и в других сферах данного бизнеса. В то же время, если фирма не имеет достаточного “запаса прочности” перед неблагоприятными изменениями конъюнктуры, любое незначительное снижение спроса или общее ухудшение ситуации в стране может выбить ее из колеи. По мере роста страхового портфеля, когда поступающие платежи обгоняют убытки, проблемы мелкого страховщика не столь заметны, однако, когда портфель растет уже не так быстро, как прежде, а суммарные убытки начинают превышать собранные премии, дефицит становится более и более очевидным. Подобный печальный сценарий лег в основу большинства банкротств страховых компаний последних лет.
Конечно, существуют и некрупные компании, предлагающие качественные услуги. Однако конъюнктура страхового рынка развивается, к сожалению, не в их пользу. Качественные услуги не могут стоить дешево, и когда у клиента возникает выбор, при соизмеримой цене он выбирает более крупную компанию, с большей филиальной сетью, большими возможностями. В нашей стране медицинское страхование — это не только финансовая услуга, но и услуга по администрированию медицинской программы. Если необходимо сделать так, чтобы программа реально заработала, то есть чтобы в каком-то конкретном случае скорая помощь везла застрахованного не в городскую больницу, а, скажем, в Центральную клиническую, многие крупные страховщики учреждают собственные дочерние компании, лицензированные для предоставления медицинских услуг. Так, у ОСАО “Ингосстрах” — это сервисная компания “ТИМ Ассистанс”, располагающая круглосуточной диспетчерской службой, парком реанимобилей, персоналом высококвалифицированных врачей. В экстренных случаях клиент всегда может связаться с “ТИМ Ассистанс”, где его запишут на прием к врачу, организуют госпитализацию или срочный приезд врача-куратора компании для оказания помощи.
Здоровье — самое ценное, что есть у человека, и, что вполне естественно, нелегко определиться, кому именно его доверить. Хорошо, что в настоящее время выбор есть.

А. ПЕТРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »